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          揭秘!為什么同類的保險,有的貴有的便宜?

          原創
          2020-04-06  凹凸保




          為什么同樣的保險,價格差異那么大呢?到底差異在哪里?是不是越貴越好?該怎么選擇呢?


          一、保費由什么構成?



          保費的構成可以用一個公式來概括:保費=純保費+附加保費
          為了方便大家理解,先上個圖。



          二、純保費



          純保費在保費里占大部分,當中包含了風險保費和儲蓄保費。

          01風險保費
          用來購買風險保障的錢,也就是保險公司承擔了被保人的風險,對應的我們需要掏的錢就叫做風險保費。發生的概率越大,費用也會越高。

          風險保費沒有一個精確具體的數字,但是可以通過概率來進行一個估算,比方說1萬個人一生發生重疾的概率,這個概率是相對穩定的,一般由保監會爸爸統一發布的數據,因此對價格的影響不大。

          02蓄保費
          保險公司會留一筆資金專門用來通過投資理財來賺取收益。不同保險公司的投資渠道,投資風格都不同,在這塊賺取的收益也會不同,但這部分在保費占比中差異不大。

          這樣看來,純保費上有統一的依據,因此對保費差異并無太大影響,那么差異在哪里體現呢?


          三、附加保費



          附加保費包含了銷售渠道運營成本,以及預留利潤三方面,其實就像煎餅果子,你要的雞蛋越多,那么這個煎餅果子就越貴。


          01銷售渠道
          是我們買保險的渠道很多,電話銷售、網銷平臺、銀行、線下代理人等等,不同渠道可以買到的產品也會有不同,不只是保障方面,售后服務方面也不盡相同。

          中國有近200家保險公司,想要在成千上萬款保險中鶴立雞群,靠什么?所以很多保險公司都會選擇滲透性比較強的銷售渠道,而不同的銷售渠道都要付出的相對應的傭金。

          比方說一些網絡平臺,如果要取得某款網紅產品的獨家銷售權半年,那么這個平臺就要承諾給到多少銷售額,為了達成銷售額,平臺會讓利給到銷售人員。這種情況下,不排除銷售人員只推薦高傭金的產品給客戶,此等行為也不僅限于線上銷售人員。

          02運營成本
          運營成本很容易理解,就相當于我們開一家公司,鋪租水電,廣告宣傳,工資等都是跳不過的成本,保險公司也一樣。不同公司運營成本不同恰恰是造成同類產品費用差異大的元兇。

          做廣告越多的產品越好嗎?不一定。但做廣告越多的產品越多人知道是肯定的。知名度上來了就形成品牌,加上成千上萬的保險銷售在線下的積極推薦,銷量很容易就上去。


          不然這些保險公司就不會在廣告上花這么多錢。看看廣告費用砸得最狠的平安大鍋,2017年日均廣告費用是5502萬元,也就是平均兩天花掉一個億,一個字:壕!平安的客戶應該很驕傲,證明他們對平安的廣告費做出了功不可沒的努力,羊毛出在羊身上。

          所以,一款產品賣得好也不代表產品責任好,有可能是人家廣告做得好。

          除此之外,一家公司的機構越多,人員越多,鋪租水電,工資支出等等費用支出就越多,這些都是運營成本,這些都會加在保費里面。

          這就解釋了為什么有的保險公司,規模不大,但是價格便宜,產品責任又好,因為他們除了留下必須要的純保費部分,盡量減少附加保費部分,那么就能在同類產品中獲得性價比高的優勢。

          相對的在服務響應速度上會有所欠缺,但該賠的還是會賠的,因為賠不賠看條款,賠多少看保額,和公司的品牌沒有半毛錢關系。

          03預留利潤
          保險銷售也是銷售,涉及銷售的總要設定一個目標。預留利潤就是保險公司把自己想要賺的利潤加到保費里,這個沒有統一的規定,主要看各家保險公司的情況。

          知名度不高的公司如果想要快速占領市場,就會盡量推出高性價比的產品,把利潤大大地讓給客戶。

          也有保險公司利用這部分利潤做全線產品的損益平衡,比方說二十年前出的理財保險,當時承諾給客戶的固定收益太高了,但目前的投資收益又達不到,對于保險公司來說,寫進合同的是一定要兌付的,那么舊產品的虧損就會用新產品的利潤來平衡。

          至于保險公司靠什么賺錢,可以看文章趣你的保險|保險公司靠拒賠賺錢嗎?


          四、買貴的還是買性價比高的?



          買保險,我們最關心三個方面的問題:
          1、能不能買,我們的身體情況是否符合投保條件,通過多家保險公司核保篩選我們能合理購買的保險;
          2、能不能賠,這個要看合同條款保什么不保什么,再大的保險公司,人家合同沒寫的就有理由不賠;
          3、賠得夠不夠,這個就要看產品性價比的問題,確診重疾獲賠20萬和100萬的結果是不同的。

          買保險,不買貴的,也不能光買性價比高的,應該要買合適的。

          我們買一雙鞋子都要買合適的,而保險這種即可保命,又能續命,還能提高生活水平的金融工具,一交就要連續幾十年,還是要認真研究,找一個客觀中立的保險經紀人,結合我們自己家庭具體的經濟情況,健康情況,財產情況等等做風險分析,挑選組合出適合自己的產品。

          我們曾經寫過關于經紀人的文章,歡迎閱讀。
          還不是個賣保險的,經紀人有啥不一樣?(1)
          還不是個賣保險的,經紀人有啥不一樣?(2)

          不合適的保險就像大雨天帶了把破洞的傘,花了買傘的錢,卻還是成了一只狼狽的落湯雞。

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